На новых жилищных вкладах государство застрахует 10 миллионов вместо 1,4, но снять их можно только на жильё

Обычный банковский вклад государство страхует на 1,4 миллиона рублей — это лимит на одного человека в одном банке. Если у вас там лежит больше и у банка отзывают лицензию, разницу приходится взыскивать через процедуру банкротства, и вернуть удаётся не всегда.

С 1 января 2027 года появится вклад, у которого лимит другой: 10 миллионов рублей. Называется он жилищным, и закон о нём подписан ещё летом.

Чем он отличается от обычного

• Минимальный срок — три года. Верхней границы нет, пополнять можно в любое время и любыми суммами.
• Деньги целевые. Потратить их разрешено только на жильё: покупку квартиры или дома, первоначальный взнос по ипотеке, участие в долевом строительстве, индивидуальное строительство или погашение уже действующего жилищного кредита.
• Страховка — до 10 миллионов рублей в каждом банке, против стандартных 1,4 миллиона.
• У банка появляется обязанность. Если вкладчик подходит под его требования, банк обязан выдать ему кредит на улучшение жилищных условий. При этом человек не привязан к этому банку: можно забрать накопленное и взять ипотеку в другом.

Главное ограничение: деньги связаны

Это не тот вклад, с которого можно снять деньги, если понадобилось на ремонт или лечение. Правила такие:

• направить накопления на жильё — не раньше чем через год после открытия;
• забрать деньги с процентами на любые цели — не раньше полутора лет;
• если банк отказал в ипотеке — деньги возвращают со всеми начисленными процентами;
• во всех остальных случаях досрочного снятия проценты пересчитают по ставке «до востребования», то есть фактически обнулят.

Смысл конструкции понятен с обеих сторон: человек получает повышенную защиту и обязательство банка по кредиту, банк — длинные деньги, которые не разбегутся при первом же изменении ставок.

Кому это подходит

Тем, кто копит на первоначальный взнос и понимает, что горизонт — годы, а не месяцы. Если сумма меньше 1,4 миллиона, повышенная страховка ничего не добавляет: такие деньги защищены и на обычном вкладе.

Если деньги могут понадобиться в любой момент, жилищный вклад не подходит — потеря процентов при досрочном снятии съест выгоду.

Как устроена страховка вкладов сейчас

Базовый лимит — 1,4 миллиона рублей на человека в одном банке. Сюда входят вклады в рублях и валюте, накопительные и текущие счета, деньги на дебетовых картах и начисленные проценты.

Есть и повышенные лимиты:

• 2,8 миллиона — по безотзывным сберегательным сертификатам сроком свыше трёх лет; этот лимит считается отдельно, то есть вместе с обычным вкладом в одном банке можно защитить до 4,2 миллиона;
• 10 миллионов — по особым поступлениям, если они пришли на счёт в течение трёх месяцев до отзыва лицензии: деньги от продажи недвижимости, наследство, выплаты по решению суда, социальные пособия, гранты и крупные выплаты при увольнении.

Не застрахованы брокерские и инвестиционные счета, доверительное управление и вклады в зарубежных банках.

Что проверить, если деньги уже лежат в банке

Шаг 1. Посчитать, сколько у вас в одном банке суммарно — по всем счетам и картам, включая проценты. Если больше 1,4 миллиона, излишек застрахован только в перечисленных особых случаях.

Шаг 2. Проверить, входит ли банк в систему страхования вкладов: список открыт на сайте Агентства по страхованию вкладов. Банки, которых там нет, под защиту не попадают вовсе.

Шаг 3. Если сумма превышает лимит — распределить между банками либо подождать января и часть перевести на жилищный вклад, если деньги всё равно предназначены для квартиры.