Копите ребёнку на будущее? На детей теперь оформляют долгосрочные сбережения с доплатой государства до 36 тысяч в год — но рубль в рубль доплатят не всем

Отложить ребёнку на учёбу или первое жильё можно на обычный вклад, а можно так, чтобы к каждому рублю добавлялся рубль из бюджета. Со 2 октября детские договоры программы долгосрочных сбережений оформляют в приложении ВТБ: на каждого ребёнка заключают отдельный договор, первый взнос — от 30 тысяч рублей.

Программа долгосрочных сбережений, или ПДС, — это накопления в негосударственном пенсионном фонде, к которым государство десять лет добавляет свою доплату. Детские договоры с 1 сентября стали выгоднее: по ним увеличили налоговый вычет для родителей.

Сколько добавит государство

Размер доплаты зависит не только от суммы взносов, но и от дохода родителя, который заключил договор:

• Доход до 80 тысяч рублей в месяц — рубль на рубль: внесли за год 36 тысяч, ещё 36 тысяч добавит государство.
• От 80 до 150 тысяч — рубль на каждые два: чтобы получить те же 36 тысяч, нужно внести 72 тысячи.
• Больше 150 тысяч — рубль на каждые четыре, и для максимальной доплаты понадобится 144 тысячи взносов.
• Потолок — 36 тысяч рублей в год, за десять лет участия — до 360 тысяч.
• Нижний порог — 2 тысячи рублей взносов за год: если внести меньше, доплаты не будет совсем.

Доплата приходит не сразу, а в следующем году. За взносы 2025 года деньги поступили на счета в июле 2026-го, и только клиенты Сбера получили 119,7 млрд рублей господдержки.

Семье с доходом до 80 тысяч в месяц выгоднее всего вносить 3 тысячи рублей в месяц, то есть около 100 рублей в день. Ровно эту сумму государство готово удвоить, а всё, что сверх 36 тысяч в год, остаётся без доплаты.

По расчёту НПФ ВТБ, если откладывать около 100 рублей в день, за 15 лет с учётом господдержки на счёте может набраться больше 3 млн рублей. Но это прогноз: доходность фонда не гарантирована и зависит от рынка.

Читайте также: Есть вклад больше миллиона? Налог на вклады банки будут забирать сами, прямо из процентов — законопроект уже в Думе

Вторая выгода — налоговая, и как раз её с сентября расширили для родителей.

Что вернут из налогов и когда можно забрать деньги

Поправки в Налоговый кодекс действуют с 1 сентября 2026 года. Условия такие:

• Вычет по детским договорам — до 500 тысяч рублей взносов в год на каждого из родителей, то есть до 1 млн на семью. Ребёнку должно быть меньше 18 лет, а если он учится очно — меньше 24.
• Сколько вернут — зависит от ставки НДФЛ родителя: при 13% — до 65 тысяч рублей за год, при 22% — до 110 тысяч.
• За какие взносы — заявить вычет уже можно за 2025 год и за январь–август 2026-го, через личный кабинет налогоплательщика или декларацию 3-НДФЛ.
• Когда забрать без потерь — через 15 лет после заключения договора.

Если расторгнуть договор раньше, доплату государства и вычет придётся вернуть, а с дохода заплатить налог. Досрочно без потерь деньги выдают только в особых случаях: на дорогостоящее лечение и при потере кормильца.

Главный минус программы — срок. Деньги, положенные на счёт первоклассника этой осенью, без потерь можно будет забрать, когда ему исполнится 22 года. Если копите на что-то через три-пять лет, вклад или накопительный счёт подойдут лучше.

Сами накопления застрахованы Агентством по страхованию вкладов на сумму до 2,8 млн рублей — вдвое больше, чем обычный банковский вклад. И ещё одна деталь про сроки: доплату считают по взносам календарного года, поэтому, чтобы получить её за 2026 год, деньги нужно внести до 31 декабря.

Читайте также: Пенсии в январе не проиндексируют: правительство перенесло прибавку на февраль, и она окажется больше, чем прогнозировали летом