С зарплаты предложили автоматически списывать 3,5% на будущую пенсию

Работающим россиянам предлагают копить на старость автоматически — по умолчанию, без отдельного заявления. Негосударственные пенсионные фонды представили концепцию «Установленного пенсионного плана» (УПП). Смысл простой: каждый месяц на личный счёт человека будут уходить деньги и из его зарплаты, и от работодателя. Отказаться можно в любой момент, но чтобы отказаться, нужно совершить действие. Кто ничего не делает — тот участвует.

Что предлагают: коротко и по пунктам

Концепцию подготовили в Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ). Пока это только предложение рынка — ни закона, ни законопроекта нет. Документ собираются отправить на обсуждение в Минфин, Минэкономразвития, Минтруд и Центробанк.

• взнос работника — до 3,5% от зарплаты;
• столько же добавляет работодатель;
• деньги идут на именной счёт в негосударственном пенсионном фонде;
• подключение автоматическое — так называемая автоподписка;
• выйти из программы можно в любой момент;
• бизнесу обещают налоговые послабления — например, не начислять на эти взносы страховые платежи.

Считаем на пальцах. При зарплате 100 тысяч рублей работник отдаёт 3500 рублей в месяц, работодатель добавляет ещё 3500. На счёт капает 7 тысяч рублей в месяц, или 84 тысячи за год — плюс инвестиционный доход фонда.

Зачем всё это затевается, объясняет председатель комитета по стратегии пенсионного рынка НАПФ Галина Морозова.

«При ежемесячных взносах работников и работодателей по 3,5% от зарплаты коэффициент замещения утраченного заработка россиян к 2045 году составит 30%, а к 2060 году — 40%».

Коэффициент замещения — что это за зверь

Звучит казённо, а вещь понятная: какую часть прежней зарплаты заменяет пенсия. Получал 100 тысяч, вышел на пенсию, получаешь 25 тысяч — вот вам коэффициент замещения 25%.

Считаем по свежим официальным цифрам. Средняя пенсия по старости в России на 1 июля 2026 года — 27 224 рубля (данные Социального фонда). Средняя начисленная зарплата в мае 2026-го — 110 216 рублей (Росстат). Делим одно на другое и получаем около 24,7%.

И этот показатель много лет ползёт вниз:

• 2013–2015 годы — 35–37%;
• 2021 год — 30,6%;
• 2023 год — 26%;
• первое полугодие 2025 года — 24%, минимум за 17 лет.

Причина не в том, что пенсии не растут — они растут. Просто зарплаты растут быстрее: в мае 2026 года они прибавили 10,1% за год, а пенсии с 1 января проиндексировали на 7,6%.

Есть и международный ориентир, под которым Россия официально подписалась.

Конвенция Международной организации труда №102 считает нормой пенсию не ниже 40% прежнего заработка. Россия ратифицировала её Федеральным законом от 3 октября 2018 года №349-ФЗ, и для нашей страны документ действует с 1 января 2019 года.

То есть разрыв между нормой и реальностью — почти в два раза. Именно его и предлагают закрыть добровольными накоплениями, а не повышением государственной пенсии.

Как это выглядит в Петербурге

В Петербурге и Ленинградской области январскую индексацию получили более 1,8 миллиона человек — это данные отделения Социального фонда по городу и области. Средняя пенсия неработающего петербуржца, по словам заместителя управляющего отделением Сергея Андрианова, приблизилась к 30 тысячам рублей.

А средняя зарплата в городе в апреле 2026 года превысила 139 тысяч рублей — это данные Петростата. Получается, что петербургская пенсия заменяет примерно пятую часть городского заработка, то есть даже меньше, чем в среднем по стране. Чем выше зарплаты в регионе, тем заметнее падение уровня жизни после выхода на пенсию.

Для сравнения: в Ленинградской области средний размер пенсии на 1 апреля 2026 года — 26 508 рублей, а конкретно по старости — 28 175 рублей.

Такое уже пробовали. Трижды

Идея «пусть люди сами копят, а государство и работодатель помогут» в России не новая. За последние двенадцать лет её перезапускали несколько раз:

• 2014 год — заморозка. Накопительную часть пенсии заморозили: все 22% страховых взносов пошли на выплату текущих пенсий. Мораторий продлевали раз за разом — Федеральный закон от 5 декабря 2022 года №472-ФЗ продлил его до конца 2025 года. Накопления, сформированные до 2014-го, никуда не пропали: они лежат и инвестируются, но новые взносы туда не поступают.
• 2016–2019 годы — ИПК. Минфин и ЦБ разрабатывали «индивидуальный пенсионный капитал» — с точно такой же автоподпиской. В марте 2019 года запуск отложили, в августе того же года отказались и от самого названия. В Госдуму законопроект так и не внесли.
• 2019–2021 годы — ГПП. На смену пришёл «гарантированный пенсионный план» — уже без автоподписки, строго по желанию. Законопроект опубликовали в октябре 2019 года, в феврале 2021-го внедрение отложили. ГПП так и не заработал.
• С 2024 года — ПДС. Программа долгосрочных сбережений — единственная из этой линейки, которая реально запустилась и работает.

ПДС: то, что доступно уже сегодня

Программа долгосрочных сбережений работает с 2024 года. Её цифры:

• 13 миллионов договоров заключено к 1 июля 2026 года — данные Банка России;
• объём средств по ним — около 1,2 триллиона рублей (Минфин, август 2026);
• государственное софинансирование накопленным итогом — 217,7 миллиарда рублей, в 2026 году его получили 7,8 миллиона вкладчиков;
• государство добавляет до 36 тысяч рублей в год в течение 10 лет; при доходе до 80 тысяч рублей в месяц — рубль на рубль;
• налоговый вычет положен со взносов до 400 тысяч рублей в год;
• средства застрахованы государством на 2,8 миллиона рублей — вдвое больше, чем банковский вклад.

Отдельный вопрос, который волнует всех: а не сгорят ли эти деньги. По итогам 2025 года негосударственные фонды заработали 14,0% годовых на пенсионных накоплениях и 16,2% на пенсионных резервах — при инфляции 5,6%. Это данные Центробанка, доходность указана до вычета вознаграждения фондов. Всего в НПФ сегодня 34,5 миллиона человек по обязательному пенсионному страхованию, а совокупный портфель пенсионных денег — 9,7 триллиона рублей.

Главные вопросы, на которые ответа пока нет

• будет ли участие работодателя обязательным — или он сможет уклониться;
• не станут ли компании закладывать эти 3,5% в зарплату, то есть платить работникам меньше;
• что будет с деньгами при увольнении и смене работы;
• можно ли будет забрать накопленное досрочно и на каких условиях.

На вопрос про зарплаты Галина Морозова отвечает так:

«Если я не увеличу зарплату, у меня человек не придёт на работу. Он уйдёт в другое место».

По её мнению, появление УПП не должно привести к остановке роста заработных плат.

Что это значит для вас прямо сейчас

Ничего срочного делать не нужно: УПП — это пока концепция, а не закон. Ни сроков, ни текста законопроекта нет, а две предыдущие попытки, как мы помним, закончились ничем.

Но заглянуть в свои пенсионные дела — повод хороший. Выписка о состоянии индивидуального лицевого счёта бесплатно доступна на «Госуслугах» и в клиентских службах Социального фонда: там видно и накопленные баллы, и остаток замороженных накоплений, и то, в каком фонде они лежат. Многие узнают о существовании собственных накоплений именно так — случайно, лет за пять до пенсии.