С 1 октября третий микрозаём не выдадут, пока не закрыты два предыдущих

С 1 октября в России нельзя будет взять третий микрозаём, если два предыдущих ещё не погашены. Правило касается дорогих займов — тех, где полная стоимость кредита превышает 200% годовых, а это практически все займы «до зарплаты».

Проверять будут не только историю в микрофинансовых организациях: считаются все действующие обязательства человека, включая банковские кредиты с такой же или более высокой ставкой. Ограничение действует с 1 октября 2026 года по 31 марта 2027-го и установлено федеральным законом от 29 декабря 2025 года № 545-ФЗ.

Смысл в том, чтобы разорвать схему, по которой человек закрывает один заём деньгами из другого, каждый раз добавляя к долгу новые проценты. С октября на третьем шаге эта цепочка обрывается.

Что в этом законе уже работает

Переплата ограничена суммой долга. С 1 апреля 2026 года по займам на срок меньше года нельзя взять с заёмщика больше 100% от взятой суммы — раньше потолок был 130%. То есть если человек занял 10 тысяч рублей, вернуть он должен максимум 20 тысяч со всеми процентами, штрафами и пенями.

Деньги выдают не сразу. Для сумм от 50 до 200 тысяч рублей действует пауза в четыре часа, для сумм свыше 200 тысяч — двое суток. В это время человек может отказаться от займа без каких-либо штрафов: договор просто не вступает в силу.

Рассрочки теперь видны кредиторам. Платежи по рассрочкам от магазинов и маркетплейсов учитываются при расчёте долговой нагрузки наравне с кредитами. Раньше они в расчёт не попадали, и человек с тремя рассрочками формально выглядел незакредитованным.

Что будет дальше

С 1 апреля 2027 года ограничение ужесточат: одновременно можно будет иметь только один заём дороже 100% годовых. Тогда же заработает правило четвёртого дня — новый дорогой заём нельзя оформить раньше, чем на четвёртые сутки после погашения предыдущего.

Отдельно запретят включать в новый договор старые проценты, штрафы и пени по закрытому займу — практику, из-за которой долг у некоторых заёмщиков рос годами, хотя формально каждый раз оформлялся «новый» заём.

Что делать, если долги уже не тянутся

Первое, что стоит сделать, — написать заявление о реструктуризации в саму микрофинансовую организацию или банк. Это бесплатно, и отказ тоже фиксируется письменно: он пригодится дальше.

Если долг от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, существует внесудебное банкротство через МФЦ. Оно бесплатное — госпошлины нет, услуги финансового управляющего не нужны.

Подать заявление можно, если выполняется одно из условий:

• исполнительное производство по долгу окончено, потому что у человека не нашли имущества, на которое можно обратить взыскание;
• человек получает пенсию, и есть исполнительный документ, выданный не позже года назад и не исполненный;
• исполнительный документ предъявлен больше семи лет назад и до сих пор не исполнен.

Как это идёт. Заявление и список всех кредиторов подаются в МФЦ по месту жительства. Сведения публикуются в федеральном реестре сведений о банкротстве — с этого дня взыскание приостанавливается, приставы и коллекторы обязаны остановиться. Через шесть месяцев долги списываются.

Что не спишут: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, долги по зарплате перед работниками, компенсацию морального вреда и всё, что возникло уже после начала процедуры. Долг перед кредитором, которого не указали в списке, тоже останется.

Последствия. Повторно объявить себя банкротом можно будет только через пять лет, и все эти годы при обращении за кредитом придётся сообщать банку о пройденной процедуре.